Кредит для бизнеса: виды, условия и порядок получения

09.10.2021

Кредит для бизнеса представляет собой денежную ссуду, предоставляемую банком или иной кредитной организацией юридическому лицу либо индивидуальному предпринимателю на условиях возвратности, срочности и платности. В отличие от потребительского кредитования, где оценка платёжеспособности заёмщика сводится преимущественно к анализу доходов физического лица, кредитование бизнеса опирается на анализ финансового состояния самого предприятия, его денежных потоков, качества управления и рыночных перспектив. Привлечение заёмных средств позволяет предприятию покрыть кассовые разрывы, пополнить оборотный капитал, профинансировать приобретение оборудования или недвижимости, не изымая при этом средства из текущего оборота и не привлекая новых участников в уставный капитал.

По целевому назначению бизнес-кредиты подразделяют на несколько основных категорий. Кредиты на пополнение оборотных средств предоставляют для финансирования текущей деятельности: закупки сырья, товаров, оплаты аренды и заработной платы. Они носят краткосрочный характер, обычно до одного года, и погашаются за счёт выручки от операционного цикла. Формой такого кредитования выступает также овердрафт — лимит, в пределах которого банк оплачивает расчётные документы клиента при недостатке средств на расчётном счёте. Инвестиционные кредиты направляют на приобретение, модернизацию или строительство основных средств — зданий, сооружений, производственных линий, транспорта. Срок их погашения растягивается на несколько лет и увязывается со сроком окупаемости инвестиционного проекта. Проектное финансирование выделяют в отдельную категорию, когда источником возврата служит денежный поток, генерируемый самим проектом, а обеспечением — активы, создаваемые в ходе его реализации. Кредиты на исполнение государственных или муниципальных контрактов позволяют выполнить заказ до поступления бюджетных средств.

Процесс получения кредита начинается с подачи заявки и пакета документов. Стандартный пакет включает учредительные документы, бухгалтерскую и налоговую отчётность за несколько последних периодов, оборотно-сальдовые ведомости по счетам, расшифровку дебиторской и кредиторской задолженности, бизнес-план или технико-экономическое обоснование для инвестиционных кредитов, а также документы на предлагаемое в залог имущество. Банк проводит оценку кредитоспособности, анализируя коэффициенты ликвидности, финансовой устойчивости, оборачиваемости и рентабельности, а также изучает кредитную историю предприятия и его бенефициаров. Служба безопасности проверяет деловую репутацию заёмщика, наличие судебных разбирательств, налоговых претензий и признаков аффилированности с проблемными активами.

Обеспечение по кредиту чаще всего требуется в виде залога недвижимости, оборудования, товаров в обороте, автотранспорта или ценных бумаг. Залоговая стоимость имущества определяется с понижающим коэффициентом относительно рыночной, чтобы банк мог компенсировать издержки обращения взыскания и реализации. Дополнительным обеспечением выступает поручительство собственников бизнеса или аффилированных компаний. При недостаточности залогового покрытия часть риска может быть принята гарантийным фондом, созданным в рамках государственной поддержки малого и среднего предпринимательства.

Процентная ставка по бизнес-кредитам складывается из ключевой ставки центрального банка и маржи кредитной организации, которая зависит от оценки риска конкретного заёмщика, срока, суммы и качества обеспечения. Ставка может быть фиксированной на весь срок либо плавающей, привязанной к значению ключевой ставки или рыночному индикатору. Помимо процентов, заёмщик несёт расходы, связанные с оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением, а также уплачивает комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, если они предусмотрены договором. Полная стоимость кредита в процентах годовых раскрывается банком до подписания договора.

Обслуживание кредита предполагает ежемесячное или ежеквартальное погашение процентов и основного долга согласно графику. Для инвестиционных кредитов нередко устанавливают льготный период, в течение которого уплачиваются только проценты, а погашение тела долга начинается после выхода проекта на проектную мощность. Мониторинг со стороны банка продолжается весь срок действия договора: заёмщик регулярно предоставляет отчётность, подтверждает целевое использование средств и сохранность залогового имущества.

Государство реализует программы льготного кредитования бизнеса через субсидирование части процентной ставки или через уполномоченные банки, предоставляя им фондирование по сниженной ставке при условии кредитования приоритетных отраслей — сельского хозяйства, обрабатывающей промышленности, информационных технологий, малого и среднего предпринимательства. Такие программы позволяют получить кредит по ставке ниже рыночной, однако предъявляют дополнительные требования к заёмщику, включая его включение в соответствующий реестр и соблюдение предельного уровня заработной платы персонала.

Таким образом, кредит для бизнеса служит инструментом внешнего финансирования, позволяющим предприятию привлечь ресурсы для текущих или инвестиционных нужд на условиях, определяемых его финансовым состоянием и качеством предлагаемого обеспечения, а процедура получения и обслуживания такого кредита регулируется банковским законодательством и внутренними регламентами кредитных организаций.