Касается всех, кто хранит деньги в наличке: начинается историческая денежная реформа - такого не было с лихих девяностых

Глава Банка России Эльвира Набиуллина анонсировала запуск масштабного проекта по внедрению цифрового рубля — третьей формы национальной валюты. Эта инициатива, по мнению экспертов, способна трансформировать финансовую систему страны, но одновременно вызывает споры о балансе между инновациями и приватностью. Как изменится жизнь россиян и какие вызовы ждут экономику?

---

Пилотный этап: первые итоги

С 2023 года в тестировании цифрового рубля участвуют 12 банков, включая Сбер, ВТБ и Тинькофф, а также 600 граждан и 30 предприятий из 11 регионов. Ключевая цель — интеграция новой валюты в повседневные расчеты к 2025 году. Операции с цифровым рублем будут бесплатными, в отличие от традиционных банковских переводов, где комиссии достигают 1,5%.

Технические особенности:

• Цифровой рубль существует только в электронном формате на платформе ЦБ;

Для доступа нужен кошелек в мобильном приложении банка-участника;

Поддерживаются смарт-контракты — автоматические платежи при выполнении условий (например, оплата аренды после подписания акта).

---

«Русское цифровое чудо»: как безнал победил наличку

За последнее десятилетие доля безналичных операций в РФ выросла с 14% до 83%, обогнав Германию (76%) и США (72%). По прогнозам ЦБ, к 2027 году наличные останутся лишь в 10% транзакций. Такой скачок The Boston Consulting Group назвал «феноменом цифровизации Глобального Юга», сравнив Россию со Швецией, где 95% платежей электронные.

Драйверы роста:

• Санкции 2014 и 2022 годов, стимулировавшие развитие внутренних IT-решений;

• Льготы для бизнеса, переходящего на безнал (снижение налога на прибыль на 1%);

• Популяризация QR-платежей через СБП (Систему быстрых платежей).

---

Чем цифровой рубль отличается от криптовалют?

Параметр	Цифровой рубль	Криптовалюта
Эмитент	ЦБ РФ	Децентрализованная сеть
Курс	Привязан к обычному рублю	Волатилен, зависит от спроса
Анонимность	Частичная	Полная (у Monero, Zcash)
Регулирование	Под контролем государства	Не регулируется

«Цифровой рубль — эволюция денег, а не революция. Он сочетает удобство электронных платежей с надежностью госгарантий», — поясняет Артем Кирьянов, глава Российского союза налогоплательщиков.

---

4 преимущества цифрового рубля

1. Скорость транзакций
   Перевод между кошельками занимает 2 секунды против 10 минут в СБП.

2. Доступность в любом регионе
   Жители сел смогут оплачивать ЖКУ без поездки в отделение банка.

3. Снижение комиссий для бизнеса
   Магазины сэкономят до 200 тыс. руб. в год на эквайринге.

4. Борьба с теневой экономикой
   По оценкам Минфина, легализация 15% серых зарплат принесет бюджету 1,2 трлн руб. ежегодно.

---

Риски и противоречия: мнение экспертов

Экономист ИМЭМО РАН Яков Миркин выделяет четыре угрозы цифровизации рубля:

1. Потеря финансовой приватности
   Каждая транзакция маркируется кодом, позволяющим ЦБ отслеживать цепочки платежей. Это упростит контроль за госзакупками, но лишит граждан права на анонимность.

2. Удар по неформальному сектору
   25% ВВП России (30 трлн руб.) приходится на серый рынок, где доминирует наличка. Цифровой рубль может лишить миллионы семей «подушки безопасности» в кризис.

3. Ограничение кредитных возможностей банков
   Уход денег в цифровые кошельки ЦБ снизит депозитную базу, что сократит выдачу кредитов на 15–20%, по данным Райффайзенбанка.

4. Валютные ограничения
   Единая платформа упростит введение дифференцированных курсов для разных категорий операций, как в СССР.

В ЦБ парируют: «Цифровой рубль — лишь инструмент. Решения о регулировании принимаются на уровне законов, а не технологий».

---

Международные расчеты: альтернатива SWIFT

Санкции отрезали 80% российских банков от международной системы SWIFT. Решение, по мнению президента ВТБ Андрея Костина, — создание альтернативы на базе цифрового рубля.

Пилотные проекты:

• С ЕАЭС — переводы в цифровых рублях и тенге через платформу «Клевер»;

• С Китаем — интеграция с цифровым юанем для расчетов за энергоносители;

• С Индией — использование NFT-токенов для учёта поставок нефти.

«SWIFT — религия прошлого. Будущее за блокчейн-мостами между ЦБ», — заявил Костин на форуме Data Fusion 2024.